Верховный Суд защитил медработника из Краснодара. Банк ВТБ проиграл дело о кредите без воли заемщика.

Дистанционные кредиты и воля заемщика: разбор Определения Верховного Суда № 18-КГ25-360-К4.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ 9 декабря 2025 года вынесла Определение по делу Гафии Чонка против Банка ВТБ.
Эта история меняет правила в спорах о «цифровом» мошенничестве, когда займы оформляются через мобильные приложения без реального согласия клиента.
Верховный Суд фактически запретил судам ограничиваться проверкой СМС-кодов и обязал исследовать, от кого на самом деле исходило волеизъявление.

Юридический смысл сделки против технического действия
Суть спора заключалась в том, что мошенники через WhatsApp убедили истицу установить программу удаленного доступа. В результате от ее имени был оформлен кредит на 763 504 рубля, а деньги выведены через московские банкоматы, пока сама Чонка находилась на рабочем месте в Краснодаре. Нижестоящие суды встали на сторону банка, решив, что верный ввод логина и пароля подтверждает волю клиента.
Верховный Суд напомнил: сделка по статье 153 Гражданского кодекса РФ — это акт воли.
Простое совершение технических действий по набору цифрового кода не всегда означает намерение заключить договор.
Для признания договора заключенным суду нужно установить:
лицо, от которого исходила воля на сделку,
реальный субъект, подписавший документы,
факт ознакомления заемщика с индивидуальными условиями кредита
Позиция Банка России подтверждает этот подход.
Регулятор считает ненадлежащей практику, когда согласие клиента выражается через конклюдентные действия или телефонный звонок без подписания условий аналогом собственноручной подписи, подтверждающим принадлежность именно заемщику.

Обязанности банка по защите от подозрительных операций
Верховный Суд указал на необходимость проверять добросовестность и осмотрительность кредитной организации. Банк обязан обеспечивать безопасность услуг и идентифицировать клиента так, чтобы исключить хищение средств. Сейчас действуют жесткие нормативы, утвержденные приказами Банка России.

Приказом № ОД-2506 установлены маркеры мошенничества, при которых банк должен приостановить операцию на два дня или отказать в ней: нетипичные для клиента параметры устройства или операционной системы смена телефонного номера в личном кабинете или на «Госуслугах» за 48 часов до перевода поступление более 200 тысяч рублей через СБП со своего счета в другом банке менее чем за 24 часа до последующего вывода
Если банк проигнорировал такие признаки (например, мгновенную выдачу кредита и перевод в другой регион), он нарушил публично-правовую обязанность по защите средств.
В деле Чонка деньги снимали в Москве, хотя клиентка была в Краснодаре, но банк не предоставил видеозаписи с банкоматов и не подтвердил личность получателя.

Ничтожность договора или незаключенность: тонкости квалификации
Для адвокатской практики крайне важно различать способы защиты.
Суды по делу Чонка ошибочно отказали в иске, решив, что договор не обладает признаками недействительности, хотя истица просила признать его незаключенным.
Согласно актуальной практике 2025 года оформленный мошенниками через мобильное приложение кредит без ведома клиента считается ничтожным.
Ничтожная сделка нарушает требования закона и не влечет юридических последствий с момента совершения.
Незаключенный договор — это отсутствие сделки как юридического факта из-за недостижения согласия по условиям.

Высшая инстанция подчеркнула: если волеизъявление сторон осуществляется третьим лицом без полномочий, такой договор не может считаться законным. Сейчас заемщикам также доступен механизм самозапрета на кредиты через «Госуслуги», что делает любую выданную вопреки запрету ссуду ничтожной по умолчанию.

Подведем итоги
Определение № 18-КГ25-360-К4 закрепляет приоритет реальной воли гражданина над формальными протоколами безопасности банка.
Юристу при ведении таких дел следует фокусироваться на доказательствах отсутствия воли: расхождении IP-адресов, нетипичности операций и нарушении банком регламентов ЦБ РФ. Судебная практика окончательно развернулась в сторону защиты потребителя, возлагая риски несовершенства цифровых систем на финансовые организации.

---

Контакты