Новый закон о защите клиентов банков от мошенников: ключевые изменения с 24 июля 2024 года

Мы писали год назад о новом законе, призванном защитить клиентов банка от мошенников.
Наконец 24 июля 2024 года закон вступил в силу (через год после официального опубликования).
Напомним суть закона:
Оператор (банк), получив распоряжение о переводе денежных средств, обязан проверить, не соответствует ли это поручение признакам перевода денежных средств без добровольного согласия клиента ( в т. ч. путем обмана)
Признаки такого перевода устанавливаются Банком России и публикуются на официальном сайте.
Операция является сомнительной, если:
получатель средств числится в базе данных как мошенник (эта база ведется Центробанком)
параметры устройства, с использованием которого производится перевод, совпадают с параметрами устройства, внесенного в указанную базу данных.
характер, параметры и (или) объем проводимой операции не соответствуют обычным операциям клиента.
Например, не соответствуют время, место, сумма, периодичность осуществления операции; устройство, с помощью которого она выполняется или получатель средств. (Гражданин открыл вклад на полгода, через день перевел деньги получателю в другой город, куда ранее никогда не переводил. Перед этим восемь раз запрашивал подтверждение операции и неверно вводил цифровой код. Банк это совершенно не удивило и деньги ушли мошенникам. Теперь такого не будет).
Также банкам предоставляется право не принимать к исполнению распоряжения по явно мошенническим операциям в течение двух дней, даже несмотря на согласие клиента.
Банки обязаны незамедлительно уведомлять клиентов о приостановлении операций. Уведомление должно содержать информацию о том, что операция не была выполнена, а также причины приостановки. Это позволит клиентам быстро реагировать на ситуацию и принимать необходимые меры.
Банки могут использовать различные каналы для информирования клиентов, включая:
• СМС-уведомления: Быстрый и удобный способ донести информацию до клиента. СМС-сообщения могут содержать основные детали о приостановке и рекомендации по дальнейшим действиям.
• Электронная почта: Уведомления могут также отправляться на электронную почту клиента, что позволяет предоставить более подробную информацию.
• Мобильные приложения и интернет-банкинг: Уведомления могут отображаться в личных кабинетах клиентов, что обеспечивает доступ к информации в любое время.
• Телефонные звонки: В некоторых случаях банки могут использовать телефонные звонки для уведомления клиентов о приостановке перевода, особенно если операция была крупной или подозрительной.

«У граждан похищают денежные средства чаще всего методами социальной инженерии, при которой лицо самостоятельно переводит деньги мошеннику. Как правило, за два дня клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику», — обосновывается мера в пояснительных материалах.
Если оператор (банк) не уведомил клиента о сомнительности такой операции, либо провел перевод при наличии данных об отсутствии добровольного (полученного без обмана) согласия, он обязан возместить клиенту потерянные средства в течение 30 дней с момента получения заявления от клиента.
Если по истечении двух дней клиент повторно проводит операцию, банк обязан ее исполнить и более ответственности за это не несет.
Согласно последним данным, в первом квартале 2024 года мошенники похитили у россиян 4,3 млрд рублей, что на 400 млн рублей больше, чем в IV квартале 2023 года.
Наиболее распространенное мошенничество связано с телефонными звонками и социальной инженерией, на его долю приходится более 50% всех способов хищений средств.
Это подчеркивает необходимость введения новых мер защиты клиентов со стороны банков.
Закон также обязывает банки проверять не только переводы, исходящие от клиентов, но и поступающие на счета в других банках. Если счет получателя находится в черном списке, транзакция будет приостановлена для дальнейшей проверки. Это значительно усложнит жизнь мошенникам, но также может привести к возникновению новых схем обмана, когда преступники будут открывать счета на лиц, отсутствующих в базе
Процесс возврата средств.
Если банк не обнаружил, что деньги отправляются на сомнительный счет, или не заморозил и подтвердил операцию, он обязан вернуть деньги клиенту. Возврат должен быть произведен в течение 30 дней после получения заявления от пострадавшей стороны. В случае трансграничных переводов срок увеличивается до 60 дней. Однако, если клиент настаивает на проведении операции, несмотря на предупреждение банка о сомнительности, финансовая организация не несет ответственности за возможные потери. Это создает дополнительную нагрузку на банки, которые должны балансировать между защитой клиентов и их правом на самостоятельные финансовые решения.
Новый закон о защите клиентов банков от мошеннических операций представляет собой важный шаг в борьбе с финансовыми преступлениями. Он не только усиливает ответственность банков, но и создает более безопасную среду для клиентов. Однако, как показывает практика, мошенники могут адаптироваться к новым условиям, и банковским учреждениям необходимо постоянно обновлять свои методы защиты и реагирования на угрозы.

Ниже вы можете ознакомиться с протоколом допроса жителя Москвы, который стал жертвой мошенников и потерял более 20 000 000 рублей:
Часть 1. Хроника мошенничества. Начало обмана — первый контакт и манипуляции
Часть 2. Хроника мошенничества. Продажа автомобиля и первой квартиры
Часть 3. Хроника мошенничества. Продажа второй квартиры и финальная стадия обмана