Разбираем два пути списания долгов: через суд при любой сумме или бесплатно через МФЦ до 1 млн рублей

Процедура банкротства физических лиц, введенная в российское законодательство в 2015 году, представляет собой действенный механизм финансовой реабилитации граждан, оказавшихся в долговой яме. Она позволяет добросовестным должникам освободиться от непосильных обязательств и начать экономическую жизнь с чистого листа. Однако инициирование этого процесса требует понимания правовых норм, установленных Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – ФЗ-127). Законодатель четко разграничивает ситуации, когда подача заявления о банкротстве является правом гражданина, и когда она становится его прямой обязанностью.
Кроме того, с 2020 года существует альтернативный, упрощенный механизм – внесудебное банкротство через многофункциональные центры (МФЦ), который был значительно расширен в 2023 году для повышения его доступности. Настоящая статья посвящена анализу оснований и порядка инициирования процедуры банкротства, разграничению судебного и внесудебного путей, а также первым шагам, которые необходимо предпринять должнику.

Разграничение права и обязанности подачи заявления о банкротстве

Нормой, регулирующей подачу заявления о банкротстве самим гражданином, является статья 213.4 ФЗ-127. Эта статья устанавливает два различных правовых режима: обязанность и право на обращение в арбитражный суд.
Такое разделение отражает двойственную цель законодательства: с одной стороны, защитить интересы кредиторов от недобросовестных действий должника, а с другой – предоставить самому должнику инструмент для упреждающего разрешения финансовых проблем.

Обязательное банкротство

Согласно пункту 1 статьи 213.4 ФЗ-127, гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом при одновременном соблюдении двух условий:
1. Удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения денежных обязательств перед другими кредиторами в полном объеме.
2. Совокупный размер таких обязательств составляет не менее 500 000 рублей.

Срок для подачи заявления в этом случае строго регламентирован – не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о наступлении указанных обстоятельств. Эта норма носит императивный характер и направлена в первую очередь на защиту прав кредиторов. Она предотвращает ситуацию, когда должник, осознавая свою неплатежеспособность, продолжает выборочно погашать долги, оказывая предпочтение одним кредиторам в ущерб другим. Законодатель, устанавливая эту обязанность, стремится обеспечить справедливое и пропорциональное распределение имеющихся у должника активов между всеми его кредиторами в рамках единой процедуры. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой административную ответственность, а также стать основанием для отказа в списании долгов в рамках процедуры банкротства.

Добровольное банкротство

Пункт 2 статьи 213.4 ФЗ-127 предоставляет гражданину право подать заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства. Это возможно при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить свои денежные обязательства в установленный срок. В этом случае сумма долга не имеет значения – она может быть и 200 000, и 300 000 рублей.

Важнейшими для реализации этого права являются два признака, которые должник должен доказать суду:
Признак неплатежеспособности: прекращение расчетов с кредиторами, то есть просрочка исполнения обязательств.
Признак недостаточности имущества: превышение размера денежных обязательств над стоимостью принадлежащего гражданину имущества.

Этот механизм дает должнику возможность действовать на опережение.
Он может не дожидаться, пока сумма долга достигнет 500 000 рублей и возникнет обязанность подачи заявления, а инициировать процедуру заблаговременно, как только станет очевидной невозможность справиться с долговой нагрузкой. Такой подход позволяет избежать дальнейшего накопления процентов и штрафов, а также начать процесс финансового оздоровления до того, как ситуация станет критической. Данное положение закона выполняет важную социальную функцию, предоставляя гражданам законный выход из долгового тупика.

Процедурные особенности для индивидуальных предпринимателей

Для граждан, имеющих статус индивидуального предпринимателя (ИП), законодательство предусматривает дополнительное требование. В соответствии с пунктом 2.1 статьи 213.4 ФЗ-127, право на обращение в суд с заявлением о банкротстве возникает у такого гражданина только при условии предварительной публикации уведомления о намерении обратиться с таким заявлением. Эта публикация должна быть сделана не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в суд путем включения уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц (ЕФРСФДЮЛ, также известный как Федресурс). Требование направлено на обеспечение большей прозрачности и информирование контрагентов о финансовых трудностях предпринимателя.

Внесудебное (упрощенное) банкротство через МФЦ

Осознавая, что судебная процедура банкротства является дорогостоящей и сложной для многих граждан, в 2020 году законодатель ввел механизм внесудебного, или упрощенного, банкротства через МФЦ. Федеральный закон № 474-ФЗ от 4 августа 2023 года внес существенные изменения, значительно расширив круг лиц, которые могут воспользоваться этой процедурой.

Критерии для обращения

Для инициирования внесудебного банкротства гражданин должен соответствовать нескольким критериям:
Долговой порог. Общая сумма долга должна находиться в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей. Ранее этот диапазон составлял от 50 000 до 500 000 рублей. Расширение лимитов сделало процедуру доступной для граждан как с небольшими, так и с более значительными долгами.
Статус исполнительного производства. Гражданин может подать заявление, если в отношении него выполняется одно из следующих условий:
1. Основное условие. Исполнительное производство в отношении должника окончено в связи с отсутствием у него имущества, на которое может быть обращено взыскание (на основании пункта 4 части 1 статьи 46 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве»), и после этого не было возбуждено новых исполнительных производств.
2. Для пенсионеров и получателей детских пособий. Если основным доходом гражданина является пенсия или пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, а исполнительное производство длится более одного года, и при этом у должника отсутствует иное имущество для взыскания.
3. Для всех граждан (длительное производство). Если исполнительное производство длится более семи лет и не было исполнено.

Эти поправки стали ответом на так называемую «долговую ловушку».
Ранее многие пенсионеры и получатели пособий не могли воспользоваться упрощенным банкротством, так как судебные приставы не оканчивали исполнительное производство из-за наличия у пенсионеров небольшого, но стабильного дохода, с которого производились удержания. Введение критерия длительности производства (1 год или 7 лет) позволило этим категориям граждан получить доступ к механизму списания долгов.

Процедура и последствия

Процедура внесудебного банкротства является бесплатной и занимает ровно шесть месяцев.
В течение этого срока приостанавливается исполнение всех требований кредиторов, прекращается начисление процентов и штрафов. В отличие от судебной процедуры, здесь не участвует финансовый управляющий и не происходит реализации имущества должника. По истечении шести месяцев гражданин освобождается от долгов, указанных в заявлении.

Важным изменением стало сокращение срока моратория на повторное прохождение внесудебной процедуры с десяти до пяти лет, что уравняло его со сроком для судебного банкротства.

Таблица 1. Сравнительная характеристика судебной и внесудебной процедур банкротства

Для наглядного понимания различий между двумя основными путями списания долгов, ниже представлена сравнительная таблица. Выбор процедуры зависит от конкретной финансовой ситуации должника, суммы его обязательств и наличия имущества.

Критерий	Судебное банкротство	Внесудебное банкротство
Сумма долга	Нет нижнего предела (право), от 500 000 ₽ (обязанность)	от 25 000 ₽ до 1 000 000 ₽
Стоимость	От ~150 000 ₽ (госпошлина, депозит, вознаграждение управляющего, публикации)	Бесплатно
Срок	В среднем 8-12 месяцев	6 месяцев
Финансовый управляющий	Обязательное участие	Отсутствует
Реализация имущества	Проводится (за исключением защищенного законом)	Не проводится
Основное условие	Неплатежеспособность и/или недостаточность имущества	Соответствие одному из установленных критериев по исполнительному производству

---

Контакты